房贷年龄延长至70周岁　需防带来“啃老”现象

中国工商银行日前证实，该行已经将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。

住房个贷延长至70周岁在情理之中，之所以限制最高年龄，主要是考虑人均寿命及老年之后的还款能力。而现在中国人均寿命大大延长，灵活就业也使得人们的就业年龄延长了，因此，这是顺应人口发展趋势之举。

随着房价飙升，在北上广深等一线城市，贷款人月还款金额普遍过万元。假如能够延长还款时间，比如到30年，居民还款负担也会轻很多。但是35-40岁以上是购房主力军，他们也是承受压力最大的一群人，同时也是家庭收入的中坚力量。

住房个贷延长至70周岁，能有效减轻中年以上居民在住房需求上的经济压力。举例来说：如果一位50岁的购房人在北京购房，那么按照贷款人年龄与贷款期限之和不超过75年计算，这位购房人购买首套房最长可申请25年贷款，而此前最长贷款年限为20年。

毫无疑问，延长住房个贷最高年龄限制能够广泛改善民生福利，实际上对于居民每个月还款负担也大大减轻了，从而能减少房贷违约风险，因此长远来说，也有助于防范房贷引发金融风险。这些都具有积极意义的。

但我们也要看到，此举事实上相当于变相放松、降低了房贷的门槛，需要防止两方面不利影响：

一是要防止异化为房贷宽松后为房价托市。金融杠杆被公认为是房价上涨的最大助力因素之一，住房个贷延长至70周岁，能使得更多人借助杠杆撬动购房，首套房还无可厚非，但中年以上居民多数并非首套购房，因此，改善性住房的定义一样要边界清晰、严格。

二是要防止延长期间的房贷风险。最高年限限制在65岁在当前仍有一定的合理性，65岁以后绝大多数人丧失了劳动能力，收入主要依靠养老金等，风险还是比较大的。此外，此次放宽最高年龄后，70周岁的首套房购房人在满足相关条件后，亦可申请5年期住房贷款，或许还会出现“啃老”现象。

当前，我国房贷已经在高杠杆阶段运行，房贷去杠杆仍是主要任务。根据中国央行数据，截至今年3月末，中国人民币房地产贷款余额34.14万亿元，同比增长两成，其中一季度就增加1.9万亿元；个人住房贷款余额22.86万亿元人民币，同比亦增长两成。

从数据上来看，我国房贷还远没有到放松的时刻。当然，利用最高年龄来一刀切限制房贷也存在很大的不合理性，导致当前还款压力过大，牺牲了部分人的福利；而且严格房贷还有更多灵活、精准的政策，因此，放松最高年龄限制并没有多少问题，也有改善民生福利的积极意义。

关键在于，眼下为了防止为房价托市、带来“啃老”等副作用，需要做到有放有收。即放松年龄、限制一刀切的同时，银行要严格首付资金来源审核、贷款人还贷能力及意愿审查，才能确保“房子是用来住的、不是用来炒的”定位不走样。