“无现金时代”真的来临了吗？

若要实现“无现金社会”，一方面提供互联网支付的单位技术与经验需过硬，一方面要创造高度安全的网络环境。

 从国内各大商业银行的银行卡之争，到阿里和腾讯手机支付之争，时间也不过数十年。现代技术不断升级换代，让越来越多的受众进入“无现金社会”。这其中既有利也有弊，但利弊孰轻孰重暂时尚无法判断。从物物交换到货币交易，再到无现金交易，货币的携带越来越方便，货币的技术门坎也越来越高。

在POS机上刷银行卡也好，用二维码扫描的手机交易也好，对消费者而言这些不需要使用现金。轻而易举的消费举动，看似简单的原理却需要大量的知识技术投入，腾讯和阿里为此做出非常多的努力和尝试，不断通过指引等方式带动人们习惯在手机、IPAD等终端进行交易，这也让一部分人刷进了互联网的“无现金时代”。

对腾讯和阿里这两大商业帝国而言，手机支付并不是他们的最终目标。这仅是一种引流工具，他们希望通过这个工具吸引更多的用户使用其接口，以获得更多的用户数量来扩大产品使用人群。就好比不少大型互联网公司都引入大健康、教育、金融等产业，其目的是为了创造更多留住客户的机会。

从两家公司当前的竞争情况来看，这种竞争并不利于非现金社会在我国的发展。虽然两家公司都在想方设法招兵买马，以提升自身在该业务上的实力，为用户创造更好的消费体验，但互相抵制造成的不良影响，未来会慢慢转嫁至消费者身上。

简单来说，如果银行为了发展银行卡业务，完全可以实施禁止跨行转账，这也就要求汇款人或收款人必须都在同一家银行开设银行卡，各家银行的用户都能够因此增加。但在现实中，没有一家银行会这么做，各家银行都想尽各种办法为用户提供优质的服务。近年来，各大银行手机APP跨行转账免手续费就是一大提升，再如网点的热情接待、手机APP的交互优化、电脑网银的不断升级，做得越好、越有特点的银行越会在激烈的竞争中获得优势。

连已经相对落后的银行卡业务都知道良性竞争，让客户自主进行选择银行卡。通过各种方法让用户不得不安装各种独立软件，APP的互联网巨头——腾讯和阿里却依然采用了这种落后，却能够防止客户流失的方式。既然当前这两家公司互不相让，那么在未来出现新型支付方式的时候，自然会出现“群雄割据”的局面。

另一方面，手机支付的安全性愈来愈受关注。即便手机支付技术研发的公司能够在技术和安全方面严格把关，但手持终端被曝光出的各种安全隐患已经让人们感到互联网时代的恐惧。近年来，央视“3.15”晚会已经向人们介绍多种不安全的软件、不安全的WiFi、不安全的免费充电，储存用户大量信息的终端也将成为人们信息、资金、财产等方面的安全负担。

如果我们想真正实现“无现金社会”，一方面提供互联网支付的单位要在货币和IT方面的经验、技术过硬，一方面要多方面协助来创造高度安全的网络环境，防止个人信息被各种途径窃取。如果网络环境无法保证交易安全，就如同我们在被安装信息窃取工具的POS上刷银行卡一样，无论多么小心，都会被不法分子复制银行卡、盗取密码。在这样不安全的环境下，人们宁可用现金。

实际上，无论是腾讯还是阿里，他们所推出的支付严格意义上并非真正的电子货币，而是将用户的资金放入庞大的资金池当中。只要客户没有进行存入和提取，所有的交易只是用户终端显示器上数字的变动，其资金池中的货币总量不会发生改变。

央行作为货币的唯一发行机构，是国家经济安全的前提，其他机构只能称之为货币互联网化的“搬运工”，而非货币的“创造者”。因此，当前的企业仅仅是为“无现金社会”起到推动作用。在央行发行数字货币之前，我们还难以进入真正的“非现金社会”。

（作者系知名经济学家）